CASCO: cand merita si cand nu — formula practica pentru soferii moldoveni
Intrebarea „merită CASCO sau nu?" este una dintre cele mai frecvente dileme ale soferilor din Moldova. Raspunsul nu este universal: depinde de valoarea masinii, de prima ceruta, de stilul tau de condus si de toleranta personala la risc. Acest ghid iti ofera o formula practica, nu o opinie — calcule reale pentru decizia corecta despre CASCO in Moldova 2026.
Ce este CASCO si ce acopera?
CASCO (denumirea vine din spaniolul "casco" = caroserie) este asigurarea facultativa care acopera daunele produse propriului vehicul, indiferent de vina in accident.
Riscuri acoperite de CASCO standard in Moldova
- Accident rutier — coliziune, rasturnare, daune produse de alt vehicul identificat sau nu
- Furt total sau partial — inclusiv componentele vehiculului
- Incendiu si explozie — inclusiv incendiu din cauza electricitatii
- Calamitati naturale — grindina, inundatie, vant puternic, cadere de copac
- Vandalism — daune produse intentionat de terti
- Tentativa de furt cu daune — geamuri sparte, yala fortata
- Accident cu animal — lovirea unui animal pe drum
Ce nu acopera CASCO (excluderi standard)
- Uzura normala si deteriorarea mecanica progresiva
- Daune produse sub influenta alcoolului (regul general)
- Condus fara permis valabil
- Daune in zone de conflict armat
- Reparatii efectuate fara acordul asiguratorului
Formula practica: merită CASCO pentru masina ta?
Regula de baza: pragul de 8-10%
Daca prima anuala CASCO depaseste 8-10% din valoarea de piata a masinii, raportul financiar nu mai este favorabil pentru CASCO integral.
Exemplu concret:
- Valoarea masinii: 80.000 MDL
- Prima CASCO anuala: 7.000 MDL
- Procentaj: 7.000 / 80.000 = 8,75%
- Concluzie: la limita — analizeaza atent
Al doilea exemplu:
- Valoarea masinii: 40.000 MDL
- Prima CASCO anuala: 5.000 MDL
- Procentaj: 5.000 / 40.000 = 12,5%
- Concluzie: CASCO probabil nu merita; autoasigurarea (fond propriu de rezerva) este mai eficienta
Formula completa de decizie
```
Score CASCO = (Valoarea masinii / Prima anuala) × Factori de risc personal
```
Factori de risc personal care cresc scorul (in favoarea CASCO):
- Parcare in zone cu risc de furt ridicat: +1
- Condus frecvent in trafic urban dens: +1
- Sofer cu mai putin de 3 ani experienta: +1
- Masina cumparata in credit (banca impune CASCO): obligatoriu
- Nu ai fond de rezerva personal de 50.000+ MDL: +1
Factori care scad scorul (impotriva CASCO):
- Parcare in garaj privat sau curte inchisa: -1
- Sofer cu 10+ ani fara daune: -1
- Masina folosita rar (sub 5.000 km/an): -1
- Ai rezerve financiare solide: -1
Cand CASCO merita fara discutie?
1. Masina cumparata in credit sau leasing
Bancile si societatile de leasing din Moldova impun CASCO ca conditie a finantarii. Nu este o optiune — este obligatoriu prin contract. In plus, CASCO protejeaza si investitia ta, nu numai pe a bancii.
2. Masina noua sau recent cumparata cu valoare mare
O masina noua sau recent cumparata (sub 3-5 ani) cu valoare de piata peste 150.000-200.000 MDL justifica CASCO aproape intotdeauna. Costul reparatiei dupa un accident poate depasi usor 30.000-50.000 MDL pentru caroseriile moderne cu senzori, camere si elemente de aluminiu.
3. Sofer tanar sau cu putina experienta
Un sofer cu mai putin de 2-3 ani de experienta are o probabilitate statistic mai mare de accident. CASCO transfera riscul financiar al acestui accident catre asigurator, in schimbul unei prime.
4. Parcarea in zone cu risc de furt ridicat
Daca parchezi in zone urbane cu risc cunoscut de furt auto sau vandalism si nu ai alternativa mai sigura, CASCO (inclusiv cu clauza furt) este o investitie rationala.
5. Nu ai rezerve financiare pentru o reparatie mare
Daca o reparatie de 15.000-30.000 MDL ar perturba serios finantele familiei tale, CASCO functioneaza ca o retea de siguranta financiara.
Cand CASCO NU merita?
1. Masina veche cu valoare sub 50.000-60.000 MDL
Daca masina valoreaza 40.000-50.000 MDL si prima CASCO este 5.000-7.000 MDL/an, in 7-10 ani ai platit mai mult decat valoarea masinii. Autoasigurarea (economiseste diferenta intr-un fond propriu) este mai eficienta matematic.
2. Prima CASCO depaseste 10% din valoarea masinii
Este semnalul clar ca produsul este prea scump relativ la valoarea protejata. Negociaza o fransiza mai mare sau cauta alt asigurator care tarifica mai bine profilul tau.
3. Masina folosita rar si parcata in siguranta
Daca masina sta in garaj 90% din timp si o folosesti ocazional, riscul real este foarte mic. CASCO nu se justifica la acelasi nivel ca pentru o masina folosita zilnic in traficul din Chisinau.
4. Ai rezerve financiare solide
Daca poti suporta confortabil o reparatie de 20.000-30.000 MDL fara sa iti deranjezi bugetul, CASCO devine un produs de confort, nu de necesitate. Autoasigurarea este logic mai eficienta pe termen lung pentru cineva cu rezerve.
CASCO partial: alternativa pentru masini de valoare medie
Politele CASCO partial (selective) permit alegerea riscurilor acoperite, excluzand accidentul si pastrand numai furtul si calamitati naturale, sau invers.
Exemple de CASCO partial utile
- CASCO furt + incendiu (fara acoperire accident): utila pentru masini parcate in zone cu risc de furt dar conduse prudent
- CASCO calamitati naturale (fara furt sau accident): utila in zone cu risc de inundatie sau grindina frecventa
- CASCO third-party daune (daune produse de terti neidentificati): acoperire hit-and-run
Aceste produse partial sunt cu 30-60% mai ieftine decat CASCO integral si pot fi o solutie intermediara.
Fransiza: instrumentul de reducere a primei CASCO
Fransiza este suma pe care o suporti personal din fiecare dauna. Cu cat fransiza este mai mare, cu atat prima este mai mica.
Tipuri de fransiza
- Fransiza zero / absoluta zero: platesti prima maxima, orice dauna indiferent de marime este acoperita integral
- Fransiza relativa (deductibil): suma fixa pe care o suporti per dauna (ex: 2.000 MDL)
- Fransiza procentuala: procent din dauna (ex: 10%)
Exemplu de economie:
- Prima CASCO fara fransiza: 10.000 MDL/an
- Prima CASCO cu fransiza 3.000 MDL: 7.500 MDL/an
- Economie: 2.500 MDL/an
- Concluzie: daca ai doua daune mici sub 3.000 MDL pe an, nu castigi — daca nu ai daune sau dai o dauna mare, economisesti
Cum cumperi CASCO optim in Moldova
- Calculeaza valoarea de piata a masinii tale (platforma autoscout24.md sau auto.md pentru referinta)
- Compara ofertele pe easigurari.com pentru vehiculul tau
- Verifica exclusiile fiecarui produs, nu numai pretul
- Alege fransiza potrivita profilului tau de risc si rezervelor financiare
- Verifica reteaua de service autorizata a asiguratorului ales
Obtine comparatia CASCO pentru masina ta in 3 minute pe easigurari.com.
Intrebari frecvente
La ce valoare a masinii are sens sa fac CASCO in Moldova?
Ca regula generala, CASCO se justifica pentru masini cu valoare de piata de minimum 80.000-100.000 MDL, unde prima anuala ramane sub 8% din valoare. Sub aceasta valoare, raportul prima/valoare devine nefavorabil in cele mai multe cazuri, cu exceptia soferilor tineri sau a celor care parcheza in zone cu risc ridicat.
CASCO se poate cumpara si fara sa am RCA?
Nu, in Moldova RCA este asigurarea obligatorie pentru orice vehicul in circulatie. CASCO este facultativa si poate fi cumparata separat sau impreuna cu RCA, dar RCA nu poate lipsi din combinatie. Nu poti circula legal fara RCA valabil.
Daca am un accident din vina mea si nu am CASCO, platesc eu reparatia?
Exact asa. Fara CASCO, daunele propriei masini sunt integral pe seama ta, indiferent de vina. RCA acopera daunele produse celeilalte masini sau victimelor — masina ta nu este acoperita de RCA propriu.
Pot adauga CASCO si dupa ce am cumparat RCA?
Da, CASCO poate fi cumparat separat si in orice moment, nu neaparat simultan cu RCA. Poti merge pe easigurari.com si incheia CASCO pentru un vehicul care deja are RCA activ de la alta companie.
Asiguratorul poate respinge o dauna CASCO? In ce situatii?
Da, dauna CASCO poate fi respinsa in cazuri de: conducere sub influenta alcoolului, condus fara permis valabil, nerespectarea termenului de notificare a daunei, reparatie efectuata fara acordul prealabil al asiguratorului sau daune produse intentionat. Citeste cu atentie conditiile politei.
Cat dureaza procesarea unei daune CASCO in Moldova?
In general, inspectia vehiculului se face in 1-5 zile lucratoare de la notificarea daunei. Decizia de despagubire si plata sau reparatia la service autorizat se realizeaza in 5-20 zile lucratoare, in functie de complexitatea daunei. Daunele totale (vehicul distrus complet) dureaza mai mult din cauza evaluarilor suplimentare.
Ce este o dauna totala in contextul CASCO?
Dauna totala se declara cand costul reparatiei depaseste 70-80% din valoarea de piata a vehiculului (pragul exact e definit in conditiile politei). In acest caz, asiguratorul nu repara masina ci plateste valoarea actuala de piata si isi pastreaza ramashagul (epava) sau ti-l lasa tie cu deducere din suma.
Cum influenteaza istoricul de daune CASCO prima la reinnoierea politei?
Fiecare dauna CASCO poate majora prima la reinnoiere. Sistemul bonus-malus moldovenesc penalizeaza dosarele de dauna. Dupa 1-2 daune intr-un an, prima poate creste cu 20-50%. Dupa 3+ ani fara daune, poti obtine reduceri semnificative. Calculul exact difera intre asiguratori.